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“银行+保险”解小微融资难

2020-02-03 12:37:44 分类:保险知识    

  第1财金专讯(青岛财经日报/青岛财经网(博客,微博)记者 巩国强)“原以为搞个体经营的工商户,没有抵押物、没有担保人根本贷不到款,我们抱着试试看的态度来到威海市商业银行,没想到真的办成了”。胶州市个体工商户闻女士、刘女士通过个人履约保证保险贷款从银行各获得了10万元的贷款。

  如今,通过保证保险获得贷款的企业并非个例,保险公司也将保证保险作为业务发展的一个新的业务增长点。“目前,市场上金融服务有效供给不足,而贷款需求旺盛,尤其是中小微企业、农户普遍存在融资难、贷款难的问题,中华保险依托东方资产这一强大的股东背景、雄厚的资金实力和良好的信誉优势,从2014年下半年开始,推出了中小企业贷款保证保险,目前进入市场化运作阶段,与多家银行和小额贷款公司开展了业务合作,承担的保障金额近5000万元,帮助银行解决增信、助推小微破解融资难题。”中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司非车险部负责人黄红蕾告诉记者。

  个体工商户通过保证保险获得急需资金

  闻女士是胶州市某日用百货商店经营者,主要经营零售服预包装食品、散装食品、烟、酒等,因经营周转需要,在没有抵押和保证人的情况下,通过提供日常POS流水等交易记录或凭证,成功向威海市商业银行申请了个人履约保证保险贷款业务,解决了资金需求。

  据悉,2015年威海市商业银行青岛分行与青岛慧优众川信息技术有限公司、中华保险青岛分公司(以下简称“中华保险”)达成合作意向,开展了“威商·微贷”合作模式,银行提供贷款服务,保险公司提供信用担保,为慧优众川客户提供融资服务。对中华保险青岛分公司而言就是以提供“中小企业贷款保证保险”的形式,为银行、为客户提供了更高层次的保障。

  所谓贷款保证保险就是指权利人直接向保险人投保债务人信用风险的一种保险,是一项用于管理企业风险的保险业务。由投保人(借款人)向保险人交付保费,保险人按照约定,在投保人不能按贷款合同的约定归还被保险人(即银行)的贷款时,由保险人在保险金额范围内予以赔付的保证保险合同。

  保险公司优势明显

  其实在整个业务过程中,保险公司承担的角色类似于以往担保公司所承担的担保角色,而保险公司的实力要比担保公司强很多。“中华保险是我国第二家具有独立法人资格的国有独资保险公司,中国东方资产管理公司是第一大股东,注册资本金146.4亿元,实力雄厚、信誉度高。青岛分公司已开业10年,机构网络覆盖了四市七区,具备开展保证保险的业务基础。总公司专门成立了信用保证保险事业部,青岛分公司也引进了优秀的海外人才,成立了专业的信保团队。在实际业务操作中,我们采取与银行风险共担的机制,在银行贷款先期审核的基础上,对每个申请保证保险的客户进行共同或独立的尽职调查和专业的风险评判,给合规的优质客户出具保单,”黄红蕾表示。

  “从去年开始,中华保险青岛分公司已完成中小企业贷款保证保险业务近百笔,与邦信小贷公司、威海银行、光大银行(601818,股吧)等进行合作与洽谈,共担风险,帮助银行解决风险敞口,帮助中小微企业贷款打通融资渠道。下一步,中华保险重点推出农户小额信用贷款保证保险,将业务范围扩展到广大农村地区,协助政府解决农民融资难的问题”黄红蕾介绍。

  记者了解到,在青岛除了中华保险外,太平洋产险青岛分公司等也开始开展保证保险业务,这些保险公司的实力均较强,信誉度也高。

  今年7月,青岛市首笔专利质押贷款保证保险也正式落地。青岛镭创光电技术有限公司和青岛罗博飞海洋技术有限两企业分别以自主知识产权作为质押,与太平洋产险青岛分公司、青岛银行和青岛高创科技融资担保有限公司共同签约,在缴纳一定的担保费后,得到了青岛银行发放的700万元流动性贷款。

  政策支持力度明显

  对于保证保险,早在今年5月,山东省金融办会同省财政厅、人民银行济南分行、山东银监局、山东保监局等部门联合出台《关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》(鲁金办发〔2015〕12号),重点对我省小额贷款保证保险试点工作的运作机制、风险控制、政策支持等方面作了进一步的明确。

  意见提出,先行选择现代农业、养殖业、现代服务业发达地区,重点产业集群和商圈,以及信用体系建设较好的地区开展工作。承保模式主要采取保险公司自主组建共保体形式,为投保人提供“低门槛、低成本、易操作”的保险服务。各承保主体和银行机构要规范业务流程、降低融资成本,妥善控制风险,各试点地区要结合各自实际,加大政策支持力度,建立“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作模式,确保试点工作顺利开展。

  在青岛,青岛保监局按照“政府引导、风险共担、市场化运作”原则,主动联合青岛市知识产权局、青岛市财政局等相关部门出台政策,支持太平洋产险青岛分公司自7月1日起,创新开展科技型中小微企业专利权质押贷款保证保险新模式下的试点工作。凡是有融资需求的科技型中小微企业,通过青岛市知识产权公共服务平台提出申请,在保险公司、银行和担保公司(政府独资)审查核准后,办理专利权质押手续,同时按照2%的费率向保险公司投保贷款保证保险,并向担保公司缴纳一定担保费用,银行凭借保单和融资担保函,就可以向企业发放一年期单笔最高500万元的贷款。一旦发生风险,保险公司、银行和担保公司按照6:2:2的比例共同承担损失。通过购买贷款保证保险获得银行贷款的科技型小微企业,将连续三年按照80%、60%和40%的比例获得保费补贴。

  保险公司转型的抓手

  2015年6月1日起,商业车险改革试点在六个试点地区全面落地,青岛是其中之一,商业车险费率改革后,低风险车主可享受更大优惠。新条款调整无赔款优待因子,保费更“贴近”风险,市场化程度更高,这对以车险为主的财险公司提出了更高的要求。非车险业务在财险公司经营中的意义变得更加明显。

  在这样的背景下,力推保证保险就将成为财险公司转型的一个抓手。“虽然公司的保费收入不少,但却处于微盈状态,这还是公司多年努力的成果,前几年还处于亏损状态。传统的非车险业务已经饱和,很难从中多分一杯羹,保证保险作为新兴的非车险业务,发展的空间很大,市场需求量很大,我们希望借此在业务上有所突破。”岛城一家财险公司的负责人告诉记者。

  虽然保证保险的前景被大家看好,但如何把控其中的风险仍然是摆在保险公司面前的难题,这不仅需求总公司的经济实力还需要专业的人才,缺乏这方面的专业人才将是保险公司的一大难题。

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