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保险不是富人的专利,低收入家庭更要买保险

2020-01-25 11:28:50 分类:保险知识    

随着经济水平的提高、国家政策的鼓励,人们的保险意识也在不断增强。但总会听到有人说“等我有钱了一定买保险”、“我一个月才几千块哪有钱买保险”之类的话。

事实上,很多低收入的家庭更不能忽视买保险。

对于高收入人群的说,保险是锦上添花,想长远一些,发生了意外,收入高的人群一点也不必担心这一笔费用的支出,但有了保险,就能省下一笔经费。

对于中低收入家庭呢,保险是雪中送炭。因为他们的钱都是花在刀刃上。特别是低收入家庭,如果发生意外,或者得了重疾,高昂的医疗费可以压垮一整个家庭,但有了保险,就等于有了保障,有些重疾保障的商业保险一旦确诊就能领到重疾金,还有护理费、误工费等。所以,中低收入人群,可以提前做好规划,购买保险,未雨绸缪。

那么中低收入的人群该怎么买保险呢?

1.先大人后小孩。有些家庭愿意花钱给孩子买份保险,但身为家庭经济支柱的大人却没有任何保障。他们总觉得要给孩子最好的,觉得他们身强体壮,不必买保险。事实上,作为家庭经济支柱更不能倒下,一旦倒下,那么整个家庭就垮掉。所以,作为家庭经济支柱越早买保险越好。

2.购买应该注重保障。中低收入家庭最迫切的需求自然是保障,并非投资。因此在购买上最早应该购买的是意外险、健康险。

(1)意外险:

我们最经常接触的应该是消费型一年期意外险。读书时期,学校组织购买的一年30元校园团体意外险,也属于这种保险的范畴。

消费型保险,保费低,保障高,但是没有任何本金返还,因此不被人重视。但这几百块钱的消费型意外险,包含意外伤害、意外事故、意外医疗保障,住院医疗补贴。低收入家庭不妨每年花个几百块购买消费型意外险,就相当于给自己保个平安。消费型保险一般一年200元起可以购买到,越高保费,保额越高。

要注意的是,购买消费型保险可以选择自动续约,这样每年保险到期后只要你之前购买时填写的账户上有足够金额扣费,就会自动扣取费用,每年保险费用金额不变。若没有选择自动续约,那么就要自己再找保险代理人购买了。

这里必须提示,每年保险公司都会根据金融政策、保险费率对保险费用进行调节,就像前几年还可以用90块钱买到一年期消费型意外险,现在要200元起才能买到。所以那些选择自动续约的客户就比较幸运了,支付低额保险费就能享受同样的保险保障。

当然,长期的返还型意外险也是可以选择的,购买前注意了解好保障期限,有些险种只保30年,保险期限终止后可以全部拿回本金。

(2)健康险:

首选重疾险。大部分保险公司的重疾险,保费较低,保险金额却不低,越早购买保险费越低。一般60岁前都能购买,有些险种保险期限为终身,有些是只保到当初投保时所选择的相应年龄的定期保险。

市面上大多的重疾险,被保险人确诊后就能领到重疾金,还有因住院而耽误工作的误工费补偿,有些还有护理费等。有些险种除了保重疾,还保轻疾,还有专门针对癌症的防癌险种。

这里的重疾险,有定期险和终身险之分。

很多定期重疾险的,被保险人在保险期限内都是健康,没有出险的,保险期限终止后所缴纳的保费(本金)是不予退还的。当然,少部分定期险种也有返还,但同样的,定期就是只保障到投保时选择的合同保障年限。例如,选择保障到70岁,那么70岁后若是还健存,但也是70岁后才恰好患上重疾,那也是没法享受任何保险理赔。因为合同确定的保险期限已过,自然不再享受任何保障。

因此,这里建议购买保险期限为终身的重疾险。因为越年长,身体状况自然比不上年轻的时候,这时候更需要有保障。虽然终身险比定期险的保险费用高了些,以长远利益来看,购买终身险更加划算。终身保障的重疾险,如果被保险人一生平安健康,没有出险的,所缴纳的保费将留给后代继承。

(3)意外险搭配健康险购买

有些意外险种可以作为附加险搭配在主险一起购买,这时候可以选择重疾险为主险,搭配意外险一起购买。

值得提议的是,这样搭配购买既划算又能一下子满足购买意外险和健康险的需求。一般来说,把意外险作为主险的附加险种购买比单独每年购买一年期的意外险更加便宜。而且保额可选,以保额计算保费。

有社保和无社保的被保险人,同样的保险金额,所缴纳的保费也有所不同。所以投保时一定要注意好与保险代理人了解清楚相应的投保政策。

3.保费支出占比10%

保险金额越高,保费越高。购买重疾保障,保额最好要在10万元以上,意外险可以与重疾险搭配作为附加险购买。年保费支出可以占据家庭年收入的10%,以这10%作为未来的规划和筹谋。10%是一个理想的估算值,一来要确保家人的生活,二来确保有足够的风险保障。

综上所述,低收入家庭更需要买保险,未雨绸缪,提前做好人生规划很重要。

买保险,找保险代理人,上!

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