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免赔额到底是不是医疗险的“坑”?

2019-11-19 16:30:33 分类:医疗险    

  有些人觉得,医疗险里的1万元免赔额门槛很高,平时一些医疗花费也很难达到理赔标准,根本没机会得到赔偿,就是一个“坑”。

  这样理解,其实是有失偏颇的。

  1、什么是免赔额?都有哪几种?

  免赔额,其实只看字面意思也能猜出意思。

  “免赔”就是不赔的意思;

  “额”就是金额了。

  连起来,就是不赔的金额。

  如果产生的医疗费用没有达到免赔额,保险公司是不承担保险责任,也不会赔付。

  免赔额又分为两种,一种是绝对免赔额,一种是相对免赔额。

  绝对免赔额,就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担的,只负责超过免赔额的费用才赔付。比如,免赔额是500,总共花费了800元保险公司只负责赔付800元-500元,也就是300元的费用。

  相对免赔额,就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担,但如果产生损失的费用超过了免赔额,保险公司负责全部的费用。还是上面的例子,比如免赔额是500,总共花费了800元,如果合同约定是相对免赔额,保险公司是负责全部的800元费用的。

  相对免赔额更多的出现在财产保险中,大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分,都是绝对免赔额

  2、免赔额真的是吗?

  其实,如果你翻阅过医疗险的条款,应该能注意到,医疗险中的免赔额一般都是“年度免赔额”,也就是说,在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的

  以一个百万医疗险的1万元免赔额为例,如果小明在一年内,第一次扣除社保后住院花费为5000元,免赔额余额为5000,没有达到1万元的免赔额,不能获得理赔。

  第二次小明扣除社保后花费8000元,两次的花费已经超过了1万元的免赔额,可赔付的金额为5000+8000-10000=3000元。

  像这种1万免赔额的医疗险,虽然确有可能因为门槛略高,导致我们的实际医疗花费不能进行理赔,但规划君并不觉得这是“坑”,反倒觉得性价比很高。

  因为我们买保险的目的,是为了抵御那种对家庭生活、财富造成较大损失的风险。而1万元,这个财富损失对于绝大多数家庭来说,是完全可以承担的,没必要再去花高价钱去买能报销这1万元的保险,如此,也不符合“花小钱,得高保额”的保险配置原则。

  3、医疗险的免赔额该如何选择?

  选择免赔额,在同等保费的条件下,当然是越低越好。但这种情况比较少见,因为低免赔额或者是0免赔额,意味着高赔付率,保费自然也会高一些。

  家庭中,非经济支柱成员遭遇变故,还有经济支柱支撑经济来源。但万一经济支柱成员遭遇变故,将直接导致家庭收入骤减甚至归零,家庭原本的债务也将转移到其他成员身上。

  所以一定要优先给家庭支柱配置保险。

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